Jenis pinjaman yang harus dihindari agar terhindar dari utang:
Utang adalah masalah yang merasuki budaya kita. Cara kita membicarakannya, sikap perusahaan yang menanganinya, dan cara perusahaan bereaksi terhadapnya, semuanya memberi tahu. Dalam posting ini saya akan mencoba memberi Anda gambaran tentang beberapa pinjaman paling umum yang perlu dihindari.
Saat mengambil pinjaman (atau komitmen keuangan lainnya) ada tiga faktor utama yang harus Anda pertimbangkan:
1. Durasi pinjaman
2. Tingkat bunga yang dikenakan
3. Opsi pembayaran yang tersedia untuk Anda dan pemberi kerja/pemberi pinjaman Anda
Semua pinjaman terkait dengan ketiga elemen ini dalam satu atau lain cara dan tergantung pada bagaimana keseluruhan paket disajikan, mungkin ada banyak pilihan pembayaran yang tersedia untuk Anda dan pemberi kerja/pemberi pinjaman Anda (misalnya, jika pinjaman Anda terkait langsung dengan gaji Anda). Jika Anda menemukan diri Anda dalam salah satu situasi ini, baca terus!
Pinjaman payoff:
Langkah pertama dalam menghindari pinjaman adalah memahami jenis pinjaman yang Anda butuhkan. Ada kelas pinjaman yang berbeda, masing-masing dengan risiko dan manfaatnya sendiri.
Payoff loan: Ini adalah jenis pinjaman yang paling umum. Sesederhana ini: Anda melunasi saldo Anda setiap bulan. Misalnya, jika Anda memiliki saldo $10.000 pada kartu kredit dan melunasinya setiap bulan di akhir bulan, itu akan menjadi pinjaman hasil.
Bunga saja atau pinjaman dengan suku bunga tetap: Ini mirip dengan pinjaman hasil, tetapi ada dua perbedaan: suku bunga ditetapkan selama masa pinjaman (walaupun bisa ada variasi seperti pembayaran prorata); dan Anda mengambil lebih banyak uang dengan bunga setiap bulan (misalnya, membayar $2k pada 12% setiap tahun).
Pengurangan pajak penghasilan atau pengurangan keuntungan modal: Ini sedikit berbeda dari satu pembayaran karena Anda tidak membayar kembali hingga tanggal tertentu, sehingga Anda bisa mendapatkan pengurangan pajak penuh (yang dapat memakan waktu antara 5 hingga 10 tahun) setelah bunga awal telah dibayar kembali. Kelemahannya di sini adalah bahwa mungkin ada hukuman besar jika Anda melewatkan pembayaran apa pun; jika Anda melewatkan pembayaran terlalu banyak maka beberapa ekuitas mungkin hilang selain jumlah pembayaran Anda yang sebenarnya berkurang.
Amortisasi negatif: Jenis pembayaran ini hanya berlaku untuk hipotek dan kredit mobil; itu membutuhkan tidak membayar kembali sebanyak (atau bahkan apa pun) uang seperti yang awalnya terutang agar dapat bekerja. Contohnya adalah membayar $ 5k sebelum berusia 18 tahun atau menikah — atau menikah ketika lebih muda dari 18 tahun dan tidak memiliki riwayat kredit sebelumnya — tetapi menikah ketika berusia lebih dari 19 tahun menyebabkan jenis pembayaran ini tidak berfungsi dengan benar.
Kredit kepemilikan mobil:
Pinjaman mobil adalah contoh klasik dari pinjaman pinjaman hari gajian. Pada awalnya, suku bunga rendah dan Anda harus melunasi pinjaman dengan cepat, atau Anda terjebak dengan suku bunga tinggi. Tetapi jika Anda tidak melunasi hutang tepat waktu, itu bisa jatuh tempo kapan saja, membuat Anda bertanggung jawab atas semua biaya bunga (bahkan setelah mereka dibebaskan).
Salah satu cara untuk menghindari masalah ini adalah dengan meminta dana pinjaman yang dilunasi dalam jangka waktu tertentu. Pinjaman mobil biasa memiliki tingkat bunga sekitar 9% per tahun dan hanya akan bertahan selama Anda mampu membayarnya kembali. Setelah waktu itu berakhir, Anda dapat melunasi pinjaman atau melewatkannya dan menemukan diri Anda berhutang lagi dalam waktu enam bulan.
Sebaliknya, pinjaman mobil untuk mobil baru mungkin memiliki tingkat bunga tetap, katakanlah 3%. Jika hanya berlangsung satu tahun, pembayaran bulanan Anda adalah $400; tetapi jika itu berlangsung selama sepuluh tahun, pembayaran bulanan Anda adalah $3860. Itu 8% kurang dari 9% yang Anda bayarkan sambil menunggu mobil baru Anda tiba!
Pinjaman ekuitas rumah:
Pinjaman ekuitas rumah sangat bagus jika Anda berencana untuk berinvestasi dalam sesuatu (selain mobil) dan ingin menghindari membayarnya untuk waktu yang lama.
Deposito di sisi lain tidak terlalu bagus, kecuali jika Anda sudah memiliki ekuitas di properti yang ingin Anda beli. Masalahnya adalah banyak dari kita memiliki pinjaman terutang yang tidak mampu kita bayar kembali.
Satu pinjaman ekuitas rumah umum dijamin dengan rumah Anda sendiri. Ini adalah berita buruk, karena perusahaan hipotek memiliki suku bunga terkunci dan dapat mempersulit Anda untuk membiayai kembali pinjaman Anda kapan saja mereka anggap tepat.
Pinjaman ekuitas rumah umum lainnya adalah pinjaman “jumbo” dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada yang akan Anda dapatkan dari pinjaman tradisional (misalnya, 12% atau 15%). Istilah-istilah ini lebih baik jika Anda tidak keberatan membayar suku bunga yang sangat tinggi untuk waktu yang lama, tetapi secara umum: Pinjaman ekuitas rumah harus dihindari dengan segala cara ketika datang untuk menghindari utang (Anda akhirnya akan berutang).
Kartu kredit:
Pinjaman pribadi adalah instrumen keuangan yang paling umum. Ada banyak jenis pinjaman pribadi, mulai dari jumlah kecil hingga jumlah besar.
Jenis pinjaman yang dapat diambil sangat banyak, dan berbeda dalam berbagai cara tergantung pada jenis tujuan pinjaman dimaksudkan.
Jenis pinjaman pribadi: Kategori berikut sesuai dengan jenis utama pinjaman pribadi:
• Kartu kredit (atau kartu kredit) – Ini adalah istilah yang digunakan untuk transaksi kartu ATM/debit dan transaksi kartu kredit di gerai ritel, di mana Anda membayar dengan uang tunai atau kartu debit tanpa harus memberikan informasi pribadi Anda (setidaknya jika Anda seorang pelanggan) atau membayar biaya transaksi apa pun (untuk menghindari keharusan memberikan informasi pribadi Anda). Kartu kredit juga dapat digunakan dengan situs web dan layanan online lainnya, di mana Anda tidak perlu memberikan informasi pribadi Anda saat melakukan pembayaran melaluinya.
• Pinjaman bayaran – Pinjaman jangka pendek yang harus dilunasi pada tanggal tertentu atau dalam jangka waktu tertentu. Pinjaman ini harus dilunasi dalam beberapa hari atau dalam waktu 24 jam sesuai dengan syarat dan ketentuannya. Pinjaman bayaran harus dihapuskan setelah jumlah yang jatuh tempo telah dilunasi. Jika Anda tidak membayar pinjaman hari gajian tepat waktu, bunga atas saldo yang belum dibayar akan berlipat ganda sampai dibayar kembali secara penuh.
• Pinjaman mobil – Pinjaman jangka pendek yang memungkinkan Anda mengakses mobil Anda selama jangka waktu yang disepakati dengan harga yang disepakati, biasanya untuk satu tahun atau kurang (beberapa bank menawarkan pembiayaan mobil jangka panjang). Pinjaman ini hanya dapat dilunasi menggunakan uang tunai (kecuali dengan beberapa bank) dan biasanya dapat dilunasi sekaligus. Uang muka pada kartu kredit memerlukan bukti pendapatan yang cukup sebelum dapat digunakan; jika tidak digunakan tepat waktu maka harus dibeli kembali secara berkala sesuai dengan syarat dan ketentuannya; jika habis maka harus dibeli kembali dengan harga yang disepakati per hari sampai semua saldo terutang dilunasi tanpa dikenakan bunga. Pembiayaan mobil hanya dapat dilunasi menggunakan uang tunai selama masih ada selama tersedia cukup uang tunai; jika tidak ada cukup uang tunai yang tersedia maka harus dibeli kembali secara berkala sesuai dengan syarat dan ketentuan mereka; jika habis maka harus melunasi semua saldo terutang termasuk biaya bunga atau membayar kembali semua dana di muka di bawah kondisi ketat yang memberlakukan batasan ketat pada berapa banyak hutang yang dapat terakumulasi sebelum pembayaran dilakukan dari rekening pemberi pinjaman asli